Кредитный договор

Автор: Kreditka
Дата: Mon, 16 May 2011 09:21:24

Кредитный договор как обязательное условие оформления займа

Если вы решили оформить заем в банковской организации, уже выбрали подходящую кредитную программу, и ваша платежеспособность устроила кредитное учреждение, то необходимо заключить кредитный договор с банком . Этот договор представляет собой 2-хстороннюю гарантию и необходим не только кредитору, но и заемщику.

О видах кредитных договоров и их заключении

Кредитные договора представляют собой соглашения между кредиторами и заемщиками. После заключения кредитного договора с банком банковское учреждение обязуется предоставить заемщику оговоренную ранее денежную сумму, в то время как сам заемщик обязуется возвратить ссуду в установленные сроки и погасить проценты за пользование кредитными средствами.

При заключении кредитных договоров банки проводят структуризацию займов, то есть определяют такие важные компоненты предстоящей кредитной операции, как: вид, сумму, срок кредита, способы его выдачи и погашения, процентную ставку. Не менее важен также анализ обеспечения, предложенного заемщиком.

Ключевое значение, когда происходит заключение кредитного договора , имеет оценка банковским учреждением степени оправданности предстоящего кредитного риска. Для того чтобы риск минимизировать, предварительно разрабатываются соответствующие мероприятия, в которых предусмотрены штрафы, пени и т.д., если заемщик откажется выполнять свои обязательства.

Сегодня заключаются с банками разные кредитные договора. В общем случае можно выделить следующие виды кредитного договора :

Договор на целевой кредит. Такие кредиты выдают под конкретные цели, при этом заемщик обязательно должен предоставить банку график погашения ссуды и план расходования денежных средств.
Договор по овердрафту. В овердрафте предусмотрены оплаты кредитных обязательств заемщиком в пределах установленного лимита независимо от того, сколько денег находится на счете должника на дату погашения.
Онкольный кредитный договор. Заемщик имеет право пользоваться счетом до выдвижения банком требований о погашении ссуды или вплоть до закрытия счета.

Не менее популярны сегодня и такие виды кредитных договоров как акцептные, коммерческие, бюджетные, товарные. Все они имеют ряд своих особенностей.

Об условиях и изменении кредитного договора

Бывают ситуации, когда возникает необходимость произвести изменение кредитного договора . В любом кредитном договоре оговорены случаи, при которых допустимо вносить поправки в соглашение.

Часто банк изначально оставляет за собой право одностороннего изменения условий заключенного кредитного договора. Особенно актуально сказанное в отношении размера процентной ставки, которую банковская организация зачастую может изменять уже после начала действия соглашения с заемщиком, но, правда, в границах, согласованных с клиентом.

Не менее важно также помнить, что внесенные и согласованные обеими сторонами-участниками соглашения изменения кредитного договора становятся обязательными для исполнения. Возможна и другая ситуация, когда поправки вступают в силу лишь при определенных обстоятельствах.

При заключении соглашения с банком важно проверить, чтобы был указан срок кредитного договора . Он определяет тот временной период, в течение которого заемщик должен рассчитаться по своим обязательствам, включая выплату процентов по займу.

Не менее важен срок кредитного договора и для самого банковского учреждения. В это время банк обязан проводить обслуживание кредита, консультировать клиента и т.д.

Если вы еще никогда не оформляли ссуду в банке, советуем внимательно изучить для кредитного договора образец . Не исключено, что уже на этом этапе у вас возникнут некоторые вопросы к работникам банка.

Более того, не забудьте, что образец может не являться конечным вариантом кредитного договора. Так, например, кредитный договор Сбербанка и т.д., предоставленный в качестве примера может корректироваться, уточняться и дополняться.

При заключении кредитного договора обязательно изучите его условия. В договоре обязательно должны быть отражены: размеры денежных средств, предоставляемых заемщику, цель и срок кредита, гарантии заемщика и их документальное подтверждение, размеры процентных ставок, ситуации, когда можно расторгнуть кредитный договор, и т.д.

Когда можно расторгнуть кредитный договор

Иногда действие кредитного договора может быть прекращено досрочно. Это происходит в следующих случаях:

стороны кредитного договора совместно приняли решение о прекращении его действия
если стороны соглашения досрочно выполнили все свои обязательства
по решению одной стороны кредитного договора , если другой участник отказался выполнять условия соглашения

Важно помнить, что прекращение действия кредитного договора невозможно без предусмотренных договором или законодательством оснований для этого. Более того, прекращение кредитного договора обязательно должно быть оформлено документально.

В некоторых случаях может быть признан кредитный договор недействительным . Если это произошло:

Стороны обязаны возвратить все, что получили друг от друга, когда кредитный договор еще действовал. При этом в случае валютного договора перерасчеты проводят по курсу, установленному на дату заключения соглашения.
Если недействительным признан договор поручительства и ипотеки, заемщик имеет возможность еще до погашения долга распоряжаться предоставленным в качестве обеспечения имуществом. Свободными от обязательств будут в такой ситуации и поручители.

Если имеет место признание кредитного договора недействительным , заемщик не обязан выплачивать по нему пени и комиссии. В то же время банк прекращает начисление процентов на сумму долга.

О судебной практике по кредитным договорам

Если стороны-участники кредитного договора не могут самостоятельно разобраться, кто из них нарушил условия соглашения и должен отвечать, единственным выходом может быть обращение в суд. В судебной практике по кредитным договорам часто организуют:

наложение ареста на недвижимое имущество должника
наложение ареста на принадлежащий должнику автотранспорт
арест денежных средств, размещенных на счетах должника
взыскание по кредитному договору задолженности установленными в судебном порядке способами и др.

При взыскании по кредитному договору суммы долга и процентов по нему суд может выбрать ту или иную форму погашения. Так, например, заемщик может покрывать свои обязательства, производя платежи, размер которых установлен судом, или кредит будет оплачен выручкой от продажи залогового имущества должника и т.д.

Если заемщик по тем или иным причинам отказался выполнять кредитный договор иск , поданный банковским учреждением в суд, позволит судебным органам вмешаться в решение спорной ситуации. Без предоставленного суду иска судебное производство начато не будет.

О задолженности по кредитному договору

Если заемщик не выполняет или погашает несвоевременно обязательства по кредитному договору , то у него начинает накапливаться задолженность. В таких случаях банки сначала стараются узнать причины задержки выплат, предлагая при этом варианты решения возникшей проблемы, а, если договориться не получается, обращаются в суд.

Зачастую банковским организациям даже выгодно, чтобы заемщик вовремя не заплатил по своим обязательствам по кредитному договору. Дело в том, что тогда начинают начисляться достаточно существенные пени, неустойки и штрафы на сумму долга и проценты по нему.

Меняются практически всегда при несоблюдении заемщиком условий кредитного договора и проценты по кредитному договору . При этом в зависимости от условий соглашения, банк может увеличить ежемесячный размер процентной ставки или же ввести дополнительные платежи, оставив основную ставку процентов без изменения, например, 0,05 % от суммы долга в сутки.

Для того чтобы не попасть в такую ситуацию, заемщик должен всегда помнить, что исполнение кредитного договора носит обязательный характер. Если вы чувствуете, что не сможете оплачивать заем, лучше не оформляйте его.

О некоторых формах кредитных договоров

В последнее время достаточно часто клиенты банков заключают договора кредитного страхования . При этом особо популярны:

страхование ответственности заемщика на случай непогашения кредита
страхование рисков, связанных с непогашением кредитов
страхование на случай смерти кредитуемого лица и т.д.

Отдельно выделяют также кредитные договора залога . В этом случае страхуется обеспечение займа в виде залогового имущества на случай его уничтожения или повреждения.

Таким образом, из всего сказанного выше можно сделать вывод, что кредитный договор – самый важный обязательный документ, который подписывает заемщик и кредитор при получении/предоставлении займа. Если заемщик отказался выполнять свои обязательства, взыскание задолженности по кредитному договору будет производиться в судебном порядке.