Расчёт процентов по кредиту в банках

Автор: Bankir
Дата: Fri, 12 Mar 2010 10:59:26

При рассмотрении предложений о кредитовании различных банков мы обычно ориентируемся на процентную ставку кредита, например 20% годовых. Однако как это ни удивительно для рядового заёмщика, банк может твёрдо придерживаться ставки, и тем не менее процент по кредиту может быть разный. Как такое возможно? Оказывается, к ставке кредита также должна быть ещё и форма погашения кредита, в зависимости от которой цена кредита может значительно меняться, поэтому подавать заявку на кредит надо очень осторожно.

Видов расчёта погашения кредита может быть несколько:

Аннуитетный платеж
Платеж по фактическому остатку
Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов

У каждого из методов есть достоинства и недостатки, и главное, отличительные особенности, которые для непосвящённого в тонкости банковской бухгалтерии могут показаться полной тарабарщиной. Поэтому ниже рассмотрены методы расчёта ежемесячных платежей. Однако сначала опишем основные параметры, которые используются при проведении расчётов:

pV - начальная величина кредита (сумма кредита), сколько вы занимаете у банка.
n – срок кредита, измеряемый в месяцах, месяц, это основная временная величина.
20 % - ставка банковского кредита в год, (используется для вычисление rate).
rate - месячная ставка, 1/12 годового процента, вычисляется математически просто.

Аннуитетный платеж

Это очень распространенный метод расчёта кредита, так как он предусматривает одинаковые платежи в течение всего периода кредитования. Сколько надо платить в месяц при аннуитетном расчёте платежей можно вычислить по формуле

Pmt = pV*rate/[1-(1/(1+rate))n]

Несмотря на сложность формулы на самом деле всё просто: для того, чтобы платежи каждый месяц были одинаковыми, их составляющие - платеж по процентам и платеж кредита ежемесячно изменяются, но заёмщик этого не видит, поскольку платит единой суммой. Фактически же с каждым месяцем платежи по кредиту увеличиваются (вы возвращаете то, что заняли чуть больше, чем в предыдущем месяце), ну а платеж по процентам уменьшается, что и понятно, ведь с каждым месяцем вы должны меньше.

Аннуитетный платёж популярен в народе в силу лёгкости вычисления ежемесячного платежа, так как нет никакой путаницы с величиной платежа. Каковы же будет цена кредита, т.е. сколько вы отдадите банку при таком методе погашения кредита? Например, вы взяли в банке 20000 рублей под 20 процентов годовых. В этом случае ежемесячный платёж составит 1852.6 рубля. При этом в первый месяц вы из этой суммы заплатите 333.4 рубля по процентам, и 1519.4 рубля по кредиту, а в последний 30,4 рублей и 1822,4 рубля соответственно. Всего за период кредитования вы выплатите 2232.2 рубля, что и составляет цену кредита (или 11.1 процента).

Платеж по фактическому остатку

При платежах по фактическому остатку формула вычисления очередного платежа гораздо проще и складывается из платежа по процентам V и ежемесячного погашения кредита I:

Pmt= V+I=pV/n+pV*rate

При этом величина ежемесячного платежа каждый месяц разная (в отличие от аннуитетного платежа), но платежи по кредиту на самом деле в этой цифре всегда одинаковые.

Допустим, для вышеназванного примера с 20000 рублей кредитом со ставкой 20 процентов годовых ежемесячно надо будет гасить сам кредит в размере 1666.6 рублей. Процент по кредитам ежемесячно будет уменьшаться, поэтому в первый месяц вы заплатите 2000 рублей (всего), а в последний 1695.2 рубля. Цена кредита (сколько выплатите за год процентов) составит 2166.8 рубля (10.8 процента). Как видно из представленных расчётов, аннуитетный платёж обходится дороже, кроме того, при платежах по фактическому остатку всегда проще досрочно гасить часть или весь кредит. Поэтому для больших кредитов (ипотека или автокредит), следует избегать аннуитета, в то время как для маленьких, потребительских кредитов они предпочтительней в силу удобства расчётов.

Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов

Поскольку деньги берутся в банке не по прихоти, а в силу сложившихся обстоятельств, то иногда бывает неудобно делать ежемесячные платежи по погашению кредита (от риска непогашения обычно оформляется страхование кредита ), а возможны только отчисления по процентам. В этом случае надо использовать метод расчёта по единовременному возврату кредита с периодической уплатой процентов. Таким образом каждый месяц будет выплачиваться лишь небольшая сумма, а в конце срока кредитования надо будет погасить всю сумму кредита целиком. Ежемесячная плата тогда составит:

i = pV * rate

и для примера 20000 рублей / 20% каждый месяц надо будет платить банку всего 333.4 рубля. Совсем немного. Но за год цена кредита составит 4000 рублей, т.е. (20 процентов). Соответственно при малой годовой финансовой нагрузке в конечном итоге форма расчётов кредита с единовременным возвратом кредита может оказаться слишком невыгодной, поэтому, как уже было сказано выше, только под давлением жизненных обстоятельств (жизнь или смерть) можно ей воспользоваться. И кстати говоря, Министерство финансов РФ в письме № 03-03-06/2/22 от 01.02.2010г. сообщает о том, что при наступлении смерти заёмщика начисление процентов по кредитам прекращается, поэтому иногда можно взять хотя и более дорогой, но в данных обстоятельствах выгодный кредит без справок и поручителей.

Рассмотрев три основных метода расчёта кредитов настоятельно рекомендуем вам платежи по фактическому остатку, как оптимальный вариант для финансового благополучия, ну а остальные методы могут использоваться в зависимости от ситуации, с трезвым и точным расчётом, выбор всегда остаётся за заёмщиком.

Смотри также:

Комиссия за ведение ссудного счета Ипотека без первоначального взноса в СПб и ипотека для молодой семьи Кредитные кооперативы граждан Заявка на кредит онлайн в несколько банков Кредит наличными в Санкт-Петербурге

Спасибо за подсказку - проценты по кредиту! Чуть не попал на нерекомендуемый метод расчётов. Твёрдо сказал фразу ПО ФАКТИЧЕСКОМУ ОСТАТКУ и банкиры послушно изменили договор. Подозреваю, что это был бы законный кидок на проценты. Очень полезная статья, и главное, человеческим языком написана, для таких тугодумов, как я.