Овердрафт выгодно или нет

Автор: Bankir
Дата: Fri, 23 Sep 2011 14:36:36

Возвращаясь в истоки нужно отметить тот факт, что первый овердрафт был выдан английским банком Royal Bank of Scotland, первым «счастливым» клиентом получивший лимит овердрафта в 1000 фунтов стерлингов стал Уильям Хог. С того момента начался отсчет жизни одной из форм кредитования получившей широкое распространение на современном финансовом рынке.

Суть овердрафта заключается в том, что на расчетный счет заемщика устанавливается лимит, с помощью которого заемщик может покрыть свои временные потребности в средствах. Возможность иметь доступ к средствам, которые помогут покрыть, временную потребность в недостающих ресурсах выглядит привлекательно для клиентов банков как юридических и физических лиц.

Особенность овердрафта заключается в том, что эта форма кредита привязана непосредственно к счету пользователя (расчетный счет, дебитная карта) и воспользоваться им можно в любой нужный момент без каких либо дополнительных формальностей. Также автоматически проводится и погашение задолженности при поступлении денег на, счет на котором установлен лимит овердрафта.

За пользование кредитными средствами пользователь платит проценты, и всяческие комиссии. Как правило, проценты насчитываются на суму, которой пользуется клиент, что касается комиссии, то она устанавливается при выдаче кредита или просто может быть ежемесячной фиксированной сумой. Как правило, списание процентов проводится в конце или начале поточного месяца. Сума процентов и дополнительных комиссий составляют стоимость установленного лимита овердрафта.

Как говорит банковская практика, стоимость овердрафта в большинстве случаев зависит от множества факторов. Это могут быть тенденции финансового рынка, обеспеченность овердрафта, проведение анализа финансового состояния заемщика (проведение финансово экономического анализа юридического лица, расчет дополнительных параметров физического лица). И как правило чем меньше параметров при расчете условленного тем выше проценты по овердрафту. Но рассматривая формы которые предлагает рынок в данный момент можно отметить, что это достаточно дешевая форма финансирования проценты по которой колеблется в пределах от 15 до 20 %.

В докризисный период большую популярность получили так званые бланковые (беззалоговые) овердрафты, какая либо фирма при условии 100% перевода кредитовых оборотов в банк могла рассчитывать на возможность установления лимита в размере от 30 до 40% от среднемесячного оборота с расчетом оборотов за последние полгода. Упрощенная система была достаточно привлекательной для обеих сторон: банк получал нового клиента с свободными активами; клиент получал доступ к достаточно привлекательным быстрым деньгам. И в итоге в выигрыше остались обе стороны. Спад экономики в кризисный период внес свои коррективы и без- залоговая, форма кредитования попала под удар не возвратов. Результатом стало приостановление данной формы финансирования во многих финансовых структурах. Времена возрождения экономики привели к появлению овердрафтов обеспеченных залогом, что частично или полностью покрыло риск не возврата.

Выгода юридических лиц в получении овердрафта заключается в том, что они могут иметь так званый бесплатный страховочный капитал и в случае потребности, воспользоваться им тем самим, обеспечив бесперебойный процесс оборачиваемости денег. Начисление процентов только на используемую суму также вносит свои полезные коррективы. Множество поставщиков сырья пользующегося большим спросом в случае проведения расчетов по факту получения товара предоставляют достаточно большие скидки, чем по схеме отсрочки платежа. В этом случае и становится полезным овердрафт ведь намного выгодней получить 5% скидку и заплатить 20% (20/365 =0,055% за один день ) за пользование овердрафтом, чем платить по отсрочке. В свою очередь банк получает 100% оборотов на счета и зарабатывает дополнительно на комиссии по обслуживанию клиентов. Выгода для обеих сторон очевидна, и постоянна до того момента пока у обеих сторон дела идут нормально. За для, избегания не возврата денег банк периодически проводит оценку финансового состояния заемщика и проводит корректировку сумы доступного лимиту.

Для физических лиц также доступны разные формы овердрафта в основном их устанавливают на карточные счета, наиболее популярные зарплатные карточки. Установленный лимит погашается автоматически при зачислении средств на карточку. Проценты за пользование списываются ежемесячно и насчитываются на сумму, которой пользуется заемщик. По таким продуктам процентные ставки на порядок выше, чем на овердрафты, предоставляемые юридическим лицам, ведь банк в данном случае не может заработать на обслуживании клиента дополнительную комиссию. Пользователю такой формы кредитования нужно всегда учесть возможные задержки зарплаты, увольнения и рассчитывать на дополнительные источники финансирования для погашения кредитной задолженности.

Овердрафт это форма финансирования, которая получила большое распространение среди бизнеса так и физических лиц. Потребность в дополнительных оборотных средствах и постоянное возникновение потребности в средствах при непредвиденных обстоятельствах для физических лиц, сделали овердрафт взаимовыгодной формой финансирования, как для бака, так и для его клиентов.