Страхование кредитов

Автор: Finansist
Дата: Sat, 18 Dec 2010 09:53:53

Взаимодействие банков и страховых компаний Страхование кредитов

Здравый смысл и опыт нескольких лет соответствующей работы однозначно указывают на необходимость сотрудничества между банками и страховыми компаниями. Несмотря на то, что данное понимание пока не полностью находит свое отражение в динамике соответствующих показателей, перспективы взаимодействия впечатляют.

Аналитики оценивают, что в России в 2010 году доля резервов по страховым продуктам, касающихся банковских программ кредитования в общей сумме резервов страховщиков составит более 25%. Сегодня, по оценкам экспертов, резервы страховых компаний насчитывают около 300 млрд. рублей, из которых на банковские инструменты приходится более 75 млрд. рублей. Отсюда можно сделать как минимум два вывода.

Во-первых, из-за того, что объемы финансовых ресурсов, аккумулируемых самыми топовыми и крупными страховщиками по-прежнему на два порядка ниже соответствующего показателя многих банков, рынок страхования кредитов и объем операций недооценены. Во-вторых, это означает, что потенциал страхования огромен, причем рост его ожидается по всем направлениям. Как в розничном, так и в корпоративном секторах, как в количественных, так и в качественных показателях.

На стыке интересов банков и страховых компаний возникают не только кросс-продажи продуктов и совместный маркетинг, но и специфический узкоспециализированный продукт – страхование банковских рисков, которое чаще всего обретает форму страхования риска невозврата кредита.

При детальном рассмотрении страхование банковских рисков распадается на две составляющих, называемых в страховании кредита виды страхования кредитов. Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита и страхование банковского риска, то есть непосредственное страхование непогашения кредитов. Отличие состоит в том, кто из субъектов сделки - банк или заемщик - в каждом из видов страхования будет выступать страхователем, оплачивающим страховую премию (различие участников сделки по признаку, кто будет выгодоприобретателем, не проводится – в большинстве случаев стороной-выгодоприобретателем является банк).

Механизм страхования банковских рисков

При страховании банковских рисков банк выступает страхователем, а объектом страхования является ответственность одного или группы заемщиков (речь чаще всего идет о страховании кредитных рисков) по возврату выданного банком кредита с учетом причитающихся процентов и прочих платежей по кредитному договору, ограниченному временными сроками. Практический смысл страхования риска невозврата кредита состоит в том, что при неисполнении заемщиком или группой заемщиков своих обязательств перед банком по соответствующим договорам страховая компания возмещает банку полученные убытки. Процент страхового возмещения колеблется в пределах 50-90%% от величины неисполненных обязательств (включая причитающиеся проценты по кредиту).

Процент страхового возмещения оговаривается заранее в договоре страхования, и от него зависит величина страховой премии, перечисляемой банком страховщику. Встречаются случаи, когда страхование и, соответственно, страховое возмещение распространяются на 100% кредита без учета причитающихся кредитным договором процентов за его использование. Другими параметрами, которые также определяются договором страхования и зависят от выбора страхователя, являются возможности страхования суммы выданного кредита с процентами и без процентов, а также страхование конкретного заемщика или выборочных групп заемщиков. В зависимости от данных условий определяется период страхования кредита и тарифная ставка (страховая премия).

Помимо указанных выше моментов тарифная ставка зависит и от ряда других факторов: параметров страхуемого кредита (сумма, срок, процентная ставка), вида обеспечения (поручительство, залог - для кредита под залог недвижимости или другой собственности) и уровня риска, рассчитываемого страховой компанией самостоятельно. В ходе оценки риска страховой компанией исследуются критерии банковской оценки финансового положения заемщика (проведенный финансовый анализ деятельности клиента) и достаточность заключенных договоров обеспечения.

При наступлении страхового случая банк в течение 3 дней сообщает страховой компании о наступившем случае в письменном виде с приложением кредитного договора, по которому произошло неисполнение, а также других сопутствующих договоров и графика гашения кредита.

Страхование ответственности заемщика

Механизм страхования ответственности заемщика перед банком за погашение предоставленного кредита в целом аналогичен механизму страхования рисков невозврата кредитов. Основное отличие состоит в том, что страхователем в данном случае выступает непосредственный заемщик-клиент банка. Ими могут быть как юридические, так и физические лица. Объектом страхования выступает ответственность перед банком, возникшая у заемщика по кредитному договору.

Страховая компания рассчитывает страховые премии и тарифы исходя из собственной оценки риска утраты платежеспособности клиентом банка. Как правило, объем страхового возмещения в этом случае также варьируется от 50 до 90%% величины ответственности. Оставшаяся часть выплаты по договору ложится на страхователя.

Страховым случаем считается момент, когда страхователь-клиент банка не выполнил свои обязательства по кредитному договору, и банком зафиксированы соответствующие факты просрочки и наличия задолженности. Три дня, прошедшие со дня последнего платежа по кредитному договору, являются тем сроком, после которого будет признано наступление страхового случая. Однако чистое страхование ответственности заемщика перед банком встречается куда реже другого, более распространенного способа страхования риска невозврата кредита.

В случае, когда клиентом банка является физическое лицо, самым распространенным формой страхования его ответственности выступает страхование жизни при получении кредита. Конечно, в страховом договоре, прилагающемся к кредитному договору, объектом страхования прописана не только жизнь страхователя, но и его трудоспособность. Именно трудоспособность позволяет человеку зарабатывать деньги и выплачивать полученный кредит. На втором месте стоят жизнь и здоровье клиента.

Конечно, озвученная логика несколько цинична, но с точки зрения строго рационального бизнес-подхода она оправдана. Поскольку речь во всех случаях идет не о моральных качествах и конкретном человеке, а о движении денежных средств, их возврате и приращении, а договор страхования является лишь способом дополнительного обеспечения выданного кредита.

Рассматривая страхование непогашения кредитов, нельзя пройти мимо соответствующих особенностей в бесспорном лидере среди банков Москвы, Петербурга и всей России – Сбербанке. Страхование жизни при получении кредита в Сбербанке – это мера страхования банковского риска, связанного с вероятностью невозврата кредита клиентом-физическим лицом.

Часто приходится слышать жалобы клиентов на то, что страхование кредита в Сбербанке является условием получения одобрения по кредитной заявке. То есть через страхование жизни кредит становится доступнее. Или на то, страхования компания, рекомендуемая банком, оформляет полисы по завышенным тарифам, равным 10% от величины кредита. К сожалению, подобные жалобы – результат досадного непонимания друг другом клиентов и обслуживающего персонала банка. Попробуем расставить точки над i.

Как мы уже писали, страхование жизни и здоровья - это дополнительные гарантии возврата кредита. Но согласие или несогласие клиента на оформление страхового полиса не может влиять на решение банка о выдаче или отказе в выдаче кредита. Хотя, очевидно, случаи недопонимания и неправильной трактовки слов банковских служащих действительно могли иметь место. Речь может идти, как нам кажется, о случаях перегибов отдельных сотрудников, вызванных мотивированным стремлением по выполнению квартального плана отделения, касающегося кросс-продажи страховых полисов.

Что касается 10-процентного страхового тарифа, то недоразумение кроется также и здесь. Годовая страховая ставка составляет 1,8% от суммы кредита. При сроке кредитования, равным 5 годам, общая величина процента страховки составит 9%. Вероятно, именно на этот процент жалуются клиенты, не успевшие разобраться в арифметической части вопроса.

Расширяющийся рынок сотрудничества банков и страховщиков несет в себе потенциальную двойную выгоду. Во-первых, прирост объемов бизнеса страховщиков и банков, связанного с совместными продуктами. Во-вторых, появляются возможности для формирования следующей тенденции. Страхование ответственности заемщиков и риска непогашения кредитов означает снижение кредитных рисков для банков, которое, в свою очередь, при наращивании массива соответствующих сделок спустя некоторое время сможет повлиять на снижение процентных ставок по застрахованным кредитам для конечного клиента. Именно через этот механизм свою выгоду от взаимодействия страховщиков и банков получают и обычные люди – клиенты банков.